【案例】杀熟的“飞单”
近日，60多岁的市民A女士来到某银行，她直接找到相熟的B经理，想购买一款理财产品：
“上次你推荐的那款理财产品真不错，前两天到期了，我想看看最近银行有没有什么适合我的产品？ ”
“您真是来对了，正好我们最近新上了一款产品，预期年化收益率11%，100万元起售，3个月结一次利息。 ”
“收益这么高啊，没什么问题吧？ ”
“咱们是老朋友了，这是银行内部的高收益理财产品，只针对VIP客户，到时候保本保息绝对没问题。
点评：这是一起典型的“飞单”事件，实际上，B经理给A女士推荐的并非“银行内部高收益理财产品”，而是一款第三方某资产管理有限公司的投资基金产品，B经理能从中获得高额的提成，而A女士不仅没有收到利息，连本金也打了“水漂”。
【揭秘】“跨界”的诱惑
银行违规销售非本行理财产品，早已被监管层多番禁止，但“跨界”销售更丰厚回报的诱惑，让违规代售事件难以根绝。据悉，银行员工在“跨界”销售产品中获得的提成远远高于银行自有理财产品的提成。一位股份制银行人士曾向媒体透露，代销信托和保险产品给理财经理的提成最高，有的能达到千分之三或五，一般由发行公司来支付；而银行自身的理财产品最低，不少在万分之一点五上下，二者之间最高相差达10倍。
近期，随着全国多地监管部门给银行理财 “飞单”现象开出罚单，这一问题再次引发社会关注。业内人士建议，购买理财产品时一定要仔细阅读理财产品说明书，看清合同条款；同时，对于承诺超高收益率的理财产品，千万要提高警惕。
特征 收益超出常规诱惑极大
业内人士介绍，“飞单”是指银行个别员工与社会人员内外勾结，私自销售非本行（总行）自主发行的理财产品、非本行（总行）授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品。具体来说，银行员工通常会在正常营业时间、借助银行场所进行推销，使顾客误以为购买了银行自主发行的产品或代销的第三方理财产品。
据了解，“飞单”的投资者多是银行高端客户，涉事银行员工利用其掌握的客户财产信息，有针对性地开展“飞单”营销。相关产品资质差、对接项目风险高，承诺的超常规收益率，对消费者诱惑巨大。而“飞单”行为往往在产品不能按期兑付收益，直到出现本金亏损、引发消费者维权时才暴露，事前预防和监控难度很大。
建议 查清编码看清合同条款
投资者如何有效地识别“飞单”，预防投资风险呢？“‘飞单’通常披着银行理财产品的外衣，投资者要想对其验明正身，有以下几条途径。”中国银行青岛市分行理财经理董明介绍，银行销售的产品可分为两类，一类是银行自主发行的产品，另一类是银行利用本行渠道销售的其他金融机构发行的产品，即银行代销产品。凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品编码，消费者可依据该编码在中国理财网查询到产品信息，银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。
再者，可以关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。
董明说，高收益往往伴随着高风险，已暴露风险的“飞单”产品，承诺收益率基本上是银行正规发行、代销的理财产品收益的2-3倍，消费者在购买前应对高额回报有独立清醒的判断。此外，还要仔细阅读理财产品说明书，明确了解产品是否保本，募集资金具体投向、收益、期限等。她提示消费者，若一旦发现异常情况，应立即向公安机关报案，并向银行和监管部门投诉和举报，留存好相关证据。
