伴随经济快速发展，高净值群体不断壮大，资产配置的需求与日俱增。但是，A股市场持续震荡，实体经济艰难探底，如何在经济大周期中保障自身财富？3月13日，两名金牌理财师根据热线反馈，对低利率经济背景下的高净值人群，怎样实现财富保障与有效传承进行分析支招。

【案例1】

张女士，45周岁，任职某公司总经理。其丈夫王先生46周岁，在某高校任教。两人的儿子14岁，就读于初中，打算高中出国。

目前张女士投资了制造、房产等多个项目。今年将有2250万元的限售股解禁，希望得到合理安排。既要保证资产具有必要的流动性，又要有高于大众理财的收益，还要规避金融市场的系统风险，预期平均年化报酬率不低于10%。

【案例2】

周先生，52岁，三口之家。开设一家建筑设计公司，儿子今年从国外留学回来进入公司帮忙。家庭投资主要集中在房地产、股票、保险三大领域。房产过10套。股票和保险的金融资产有近七百万，负债率不高。另还有700万元左右的闲置资金，准备再干五年就退休，想问一下如何有效地实现财富传承，能享受安逸舒适的退休生活，退休后将有更多的安排国外旅游，该怎么样进行家庭资产配置？

理财规划

一、配置一部分保险

中国银行(3.660, -0.01, -0.27%)沙坪坝支行营业部陈佳星、重庆银行总行营业部理财师裴春刘均表示，高净值家庭大多会担心财富如何平稳有效传承到下一代，因此不妨考虑通过配置一部分保险，合理避债避税。

“通过为家人配置寿险及重疾类保险，既可以保障健康，还能有效实现家庭与公司资产的隔离，避免财务及税务方面的纠纷。”打个比方，当父母发生意外身故的时候，保险金可依法给予他们的子女，即使父母在生前有欠下外债，这笔保险金的传承也丝毫不受影响，可以为高净值人士的家人提供有效的资金保障，确保财富的传承和增值。

二、分散风险 调整资产结构

①降低存款类低风险品种的投资比例，配置随时申购赎回，T+0日到账的货币基金理财产品，“资金随进随出，满足家庭3~6个月的资金的需求即可。”陈佳星表示，资金周转相对定期存款更灵活，并且能获得比活期存款还要高的收益。

②对于流动性要求不高的资金，可搭配固定期限类的理财产品。“以周先生家庭为例，期望5年后退休，享受较高品质的退休生活。”裴春刘说，粗略统计，目前家庭金融资产在1400多万元，加上写字楼、公寓未来的租金收入，预计5年时间可增长至2200万~2300万元，这部分资金的40%~50%，可考虑配置固定收益类产品，以抵消物价上涨所带来的生活成本开支。

③有一定抗风险能力高净值人群，可选择一些前景较好的权益类私募产品，实现财富的稳步增长。陈佳星说，比如一些投资于资本市场大宗商品、贵金属、债券等领域的私募产品，300万~500万元起投，平均年化收益率在20%~50%之间，远远超过当前市场上普遍的大众理财产品。

三、规划子女教育金

在资金充足的情况下，拿出资产的10%左右，配置一部分实物黄金，以备不时之需。另外，子女有留学的需求，随时关注外汇市场，提早备足出国学费和生活费，充分应对子女的教育需求。