中国金融科技行业的发展正成为世界关注的焦点。

星展银行、安永会计师事务所在近期发布的报告《中国FinTech崛起——重塑金融服务业》中指出，随着“平台效应”、技术创新、监管配合，以及传统金融机构与初创科技企业间的相互协作，中国金融服务业“脱媒”和“新常态”环境已基本成型，中国已从全球“FinTech中心”争夺战中脱颖而出，超越伦敦、纽约、硅谷，成为金融科技创新应用的中心。

飞贷金融科技可以说是中国FinTech崛起的一个代表。成立于2012年的飞贷，开创了全球首款手机APP贷款，用户通过手机下载飞贷APP，无抵押、不见面，仅需一部手机，花3分钟即可完成申请到获批授信额度，额度不使用不产生任何费用。飞贷APP支持7 24小时在线申请、提现、还款，提现快速到账。还款过程中支持任意调整还款期限和还款日，并可部分或全额提前还款，不收取违约金。

通过不断的摸索，飞贷独创了一套“助贷”的模式，通过手机APP贷款产品输出移动互联网科技、大数据风控技术，连接资金供需双方，使得持牌金融机构的资金更有效地满足微小企业主和消费人群融资需求，极大地提升了资金使用效率，同时降低了信贷成本。

美国沃顿商学院在2013年便启动了飞贷案例研究，沃顿商学院教授Raphael Amit表示，“飞贷作为一个领先的金融科技公司，有能力通过其创新能力持续地为填补中国微小企业的融资空白作出贡献。飞贷的业务模式和产品创新，将有助于缓解中国在微小金融领域的供需不平衡问题。”

飞贷的产品创新及风控模式也得到了业内的肯定，在每日经济新闻举办的“2016 第七届金鼎奖”评选中，飞贷获得“卓越风控能力奖”。飞贷首席战略官孟庆丰表示，明年初，飞贷将上线APP4.0版本，为更多人群提供极致的用户体验。

信贷市场的连接者

长期以来，由于我国金融市场的不完善，企业融资渠道狭窄，尤其是小微企业长期面临着贷款难的困境，大部分小微企业因为自身信用评级低，没有足值抵押物而难以通过商业银行的贷款审批，信贷市场上存在着大量需求未被满足。

在前不久举行的2016商业评论大会上，飞贷金融科技董事长唐侠指出，传统的金融机构把力量都用在了大宗客户、集团客户之上，对中小企业以及个人，并没有一整套信贷的模型、技术和流程来解决他们的需求。基于这个空白，飞贷选择从风控破局，将贷款流程简化，为小微企业和个人提供信贷服务。

当下，如果你信用良好，通过飞贷手机APP便可申请到贷款，审批时间仅需3分钟。而形成当前的产品设计，飞贷经历了数次商业模式的演进。

一开始，面对市场上未被满足的融资需求，飞贷采取了“信贷工厂”的模式，匹配适合的风控，将银行资金借给原本无法从银行获得贷款的人，填补了一定的市场空白。但这个模式面临着同质化竞争的问题。

在第二次商业模式的创新中，飞贷主抓风控与技术，在全球范围内首创了手机APP贷款。将原模式的营销、服务、运营流程全互联网化，去人工化。

在这个模式下，飞贷十个月授信超200亿元，但是人员缩减到了原来的六分之一。同时只专注于风控和技术的输出，做真正的金融科技，完成了自身向FinTech的进化。

飞贷首席战略官孟庆丰表示，飞贷输出的并不是资金，而是金融科技，作为一个连接者，将资金的供需双方有效匹配起来。一直以来，飞贷的资金完全来源于银行和持牌金融机构，包括银行、信托，拥有资产管理能力的券商、基金等。

动态化的大数据风控

如果说风控是金融的本质，对于飞贷来说，风控就是灵魂。在飞贷极为简洁的贷款操作背后，是一套全方位的大数据风控体系。

据飞贷联合创始人卜凡德介绍，飞贷的数据来源主要有三大部分，一是征信数据，二是第三方商业化的数据，还有就是飞贷自身积累下来的数据，通过整理、挖掘、建模及测试部署，形成能够自动审批的决策引擎，最终给用户一个合理的授信额度。”

据了解，目前仅有30%不到的适龄人群有征信报告。基于这样的现状，飞贷与第三方数据公司合作，在取得客户授权的前提下，通过数据公司提供的各类合法信息，并通过接入央行的征信系统，调取客户个人征信信息。

飞贷利用了这一系列的信息，开发了自己独特的金融信用评分，其中技术框架和逻辑方法跟风控领域排名世界第一的知名信用评分公司FICO是一致的。

飞贷的额度最高为30万元，这要高于现有许多贷款产品，“3万元和30万元的额度背后是完全不同的信用评价体系。”孟庆丰说道，“现在有越来越多的银行选择与我们合作，也说明我们的风控体系得到了市场的认可。”

值得一提的是，飞贷的风控体系会根据用户信用变化进行动态调整，“信用度良好的可能额度提升，同时价格降下来，反之如果你逾期了，有不良的信用行为，额度会被降下来甚至取消，我们鼓励客户维护好自身的信用，那么随着越来越多的人使用飞贷手机APP贷款，也会推动社会整体信用意识的提升，促进社会信用体系的建设。”卜凡德说道。

持续的用户体验优化

“申请难、获批难、用款难、还款难、再借难，是小微金融市场存在的痛点。”卜凡德指出，“去银行申请贷款，需要准备大量资料，之后是漫长的等待，还款也要根据银行标准化的产品步骤。”

可以说，飞贷的产品设计完全针对当前信贷市场存在的痛点。在大数据风控的保障之下，飞贷能够做到三分钟授信，额度内任意选择提现金额，贷款期限支持部分、全额提前还款，无违约金，还款过程中能够调整还款期限，更改还款日，为资金使用者带来了极好的用户体验。

今年8月，飞贷发布了APP3.0版本，彼时的发布会吸引了沃顿商学院教授Amit和国内财经名家易宪容、叶檀、吴晓波等人的出席。

叶檀在发布会上表示：“飞贷不仅是一家金融科技企业，如果发展顺利，有望成为中国最大的信用中介企业，为提高金融资源配置效率作出贡献。”

当前，飞贷已凭借着独有的商业模式赢得了市场的肯定，数据显示，飞贷上线仅三个月用户突破300万，十个月授信超200亿元，日放款峰值破1亿元。

正是因为飞贷的不断突破、追求极致的创新精神，使飞贷在上线不足一年，便一跃成为中国金融科技行业的领跑者。

据了解，“飞贷4.0”版本将于明年亮相，届时飞贷将于人机交互、动态费率、额度调整、系统功能等方面带来更多的颠覆，让我们拭目以待。文/陈乐