作者：田姣 吴梦姗

电信网络诈骗一直是市民深恶痛绝的顽疾，不仅直接“谋财”，还可能间接“害命”。在12月1日个人银行账户新政正式实施前，央行在9月30日发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（简称“261号文”）基础上，紧急下发《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（简称“302号文”），细化个人银行账户分类管理相关要求，包括增加账户功能、身份验证途径，提升额度、拓展移动支付领域功能等，业界认为更有操作性、更落地。

同一银行只能开一个Ⅰ类账户

早在去年12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（简称“392号文”），银行升级账户管理正式启幕。今年9月30日，央行针对电信网络诈骗予以重拳打击，从加强账户实名制管理等七大方面提出20条监管要求。11月25日，又下发特急文件再次重申账户管理形式，对账户分类管理内容作出更详细解释与改进。新政后天正式实施。

根据央行规定，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同功能与权限。央行在最新下发的《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》中，对个人账户分类进行补充与完善。其中，针对去年通知仅对Ⅱ、Ⅲ类户规定了开设条件与管理，而没有相应变更与销户流程的不足，进行了明确。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说，紧急下发的管理内容进一步细化，涉及到Ⅱ类、Ⅲ类户，除开设条件的变更与销户要求，还对Ⅱ类、Ⅲ类账户的一些具体功能，如Ⅱ类账户一年内累计金额是多少，Ⅲ类账户累计金额是多少等作出详细规定。

所谓I类账户是全功能大额账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围与金额不受限制；II类账户可以办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等；III类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。

不同此前通知要求的Ⅱ类账户不能用于取现，也不能绑定账户转账，“302号文”新增规定，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。

“302号文”还对Ⅱ、Ⅲ类户新增了限额。其中，Ⅱ类户资金转入转出日限额均为1万元、年限额均为20万元；Ⅲ类户上前述限额则分别调升至5000元和10万元，余额不得超过1000元。

对于Ⅲ类账户，原先通知要求余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。而“302号文”新增可用渠道及提高额度，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。

“302号文”还要求，银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，不受转账限额规定。

明确账户开通的身份验证要素

与此前规定相比，“302号文”进一步强调三个方面。其中，明确开户的身份验证要素，并将“以卡开卡”身份验证的途径从绑定借记卡扩大到信用卡，同时明确不得以非银行支付机构的支付账户为身份验证要素。Ⅰ类户的开户条件与此前一致，主要分为传统柜面开户以及银行自助机具开户两种方式，强调必须经银行工作人员现场面对面核验开户人身份信息，对开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行核实。

根据“302号文”规定，Ⅱ类户的开户身份验证要素进一步明确，首先柜面开户渠道仅凭借有效身份证件即可，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。但通过电子渠道或自助机具开立Ⅱ类户，至少需要验证开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。值得注意的是，第三方机构只能作为验证信息传输通道，而不能作为验证要素。

相对而言，开立Ⅲ类户的身份验证要素有所放宽，对绑定账户的账户级别并不做要求，进而减少为4个验证要素，即开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）等。

“302号文”对手机号码这一要素的要求也更严格，无论Ⅱ类或Ⅲ类户，新开户登记验证的手机号码必须使用原有的绑定账户的手机号码，两者必须保持一致。银行开办Ⅱ、Ⅲ类户业务的，有条件的银行，可以通过视频或人脸识别等安全有效技术手段作为辅助核实个人身份信息。

东方证券分析师张颖说，传统模式下，银行账户需到线下网点开户，而互联网银行、民营银行不设网点或者缺乏网点，在开户业务中一直受到政策限制。这次银行账户分类管理细则的出台，使得互联网银行通过电子渠道为Ⅱ类、Ⅲ类账户成为可能。

此外，人民银行小额支付系统已增加对手机号码与信用卡账户的验证功能，银行应当在下月底前完成相关接口开发和修改工作。

走访银行

对有多个Ⅰ类账户用户排查清理

随着实施期临近，南都记者注意到，包括农行、工行、邮储以及招行、民生银行等多家银行在内均通过官网、官方微信号等渠道对新政进行了提醒。昨日，农业银行在官网公告，2016年12月1日起，同一个人客户在该行只能开立一个Ⅰ类账户（含借记卡、个人人民币活期结算存折，下同）。2016年10月1日起，若新开立的银行账户自开户之日起6个月内无交易记录，银行将暂停该账户非柜面业务，待核实身份后再恢复账户功能。

“但是，如果客户注册电子银行、签订代缴费协议等，就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务，对于以前有多张卡的存量客户，银行会逐步进行核查，确认是否保留账户、开户原因及合理用途，对于无法核实开户合理性的，会引导客户撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施”，工商银行表示。

“对于已经持有多个Ⅰ类户的客户，银行将进行排查清理，具有合理用途的账户将不受影响。”民生银行相关负责人说，虽然I类账户的开户数量有所限制，但客户可根据发工资、理财、消费等实际需求，开立II、III类账户，既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。对于多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况，将进行排查清理；对无法证明其合理性的，将按照规定暂停相关账户的非柜面业务。

对于已经不用或极少使用的账户，多家银行均建议客户根据需要予以撤销。例如，农行建议在该行已开立5个及以上Ⅰ类账户（借记卡或存折）的客户，持本人有效身份证件尽快到网点进行账户信息确认，以归并账户与注销无效账户，提高账户使用效率。

部分银行还暂停部分非柜面转账功能。比如平安银行暂停自助查询终端的转账功能、暂停电话银行平安易人工转账功能。以及浦发银行在2016年11月29日，关闭电话银行定向汇款和不定向汇款服务；暂停英文版个人网上银行对外转账汇款服务；暂停自助设备英文版转账汇款服务。

此外，银行应当按照新规要求规范存量Ⅱ、Ⅲ类户的开立和使用管理，不符合“302号文”通知要求的，应当立即整改。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类账户，明年4月1日起暂停业务办理。

举例解读

对于银行账户分类管理办法及各商业银行落地具体要求，南都记者做出梳理，依据“261号文”、“392号文”以及“302号文”逐一解读市民有可能遭遇的以下四种情况。

在同一银行已开三个I类账户有何影响？

●假如小王的工资卡、社保卡及之前的学费卡均是A银行的，按照现行办法，小王在同一家银行已经开立三个I类账户，12月1日后会有影响吗？

依据：央行负责人在“261号文”答记者问时说，此次主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。个人在2016年12月1日前已开立的Ⅰ类户不受此规定影响，仍然保持正常使用。而“302号文”明确规定，社会保障卡、军人保障卡管理事项另行通知。

解读：像小王这样在12月1日之前在同一银行已开立多个I类账户的，不会受上述规定限制，仍然可以正常使用。但12月1日过后，小王就不能在A银行再开I类账户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户。小王的学费卡若已经没有使用，可以去银行网点办理账户归并或账户注销，社保卡还需等央行接下来的通知。

6个月内无交易记录直接清理怎么理解？

●小王之前开了张银行卡办理一年以上定存，但通知要求“6个月之内无交易记录直接清理”，这张卡是否会被清理？

依据：“261号文”规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后方可恢复。

解读：不用担心，需要直接清理的是“开户之日起6个月内无交易记录的账户”，小王既然办了定存，意味着有了交易记录，账户不属于被清理的范畴。

每月房贷超II类限额怎么解决缴费问题？

●小王平常用于缴费支付的是银行II类账户，但每月房贷超过II类户的1万元限额，再加上煤气水电物业等费用，要怎么解决缴费问题？

依据：“261号文”规定，II类支持与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转，以保障客户资金安全。并支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。而“392号文”明确，对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。

解读：鉴于小王的每月房贷超过1万元，那么有两种处理方式：一是绑定I类账户，没有限额限制；二是把II类账户升级为I类账户，原有的II类账户可以继续缴纳煤气水电物业的费用。对于每月房贷低于1万元，但与其他缴费合计则超限额的，可以将房贷还款日与煤气水电物业的扣费日错开，不要安排在同一日缴费，则能实现不更换账户就满足缴费支付需求。

支付宝微信支付绑定Ⅰ类户如何降风险？

●小王此前对支付宝、微信支付进行身份核验时，绑定的是管理主要收入的工资卡（柜面开立的Ⅰ类账户银行卡），小王的账户是否存在风险、应该怎么进行账户管理？

依据：“302号文”规定，银行应积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网络支付业务，在移动支付中便捷应用，建立个人银行账户资金保护机制。

解读：目前情况来看，小王将重要的工资卡与支付账号绑定，风险确实不小。出于防风险角度考虑，小王可将手上不常用的同一银行卡进行销户，每一家银行保留一个I类账户，如工资卡账户这类属于I类账户。再根据需求，通过I类账户绑定Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于线上小额消费、缴费，其他资金仍然存放在工资卡的I类账户，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。同时，Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围内。

个人银行账户将分三类建议微信支付宝别绑I类

Ⅰ类账户

（个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户）

功能：全功能银行结算账户，安全等级最高，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等，使用范围不受限制。

额度：不受限制。

相当于总管家：主要的家底在里面，具备最高的安全性，不用日常拿出来用。

II类账户

功能：具备“理财+支付”功能，可以购买理财产品、消费支付。

额度：单日支付最高不超过1万元，购买理财除外。Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计1万元，年累计限额合计20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计1万元，年累计限额合计20万元。

相当于小钱柜：主要负责日常较大开支，或者购买理财产品、周转投资金等。

III类账户

功能：只能进行小额消费与缴费支付。

额度：Ⅲ类账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额5000元，年累计限额10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计5000元，年累计限额合计10万元。

相当于零钱包：各类金融小、频率高的支付，如移动支付、二维码支付。