随着相关政策的落定，互联网金融的竞争已经进入下半场。对于致力于长期耕耘的企业而言，监管将有助于帮其规范市场，剔除那些恶性赚快钱的竞争者。
榕树贷款是一个为消费者提供精选消费金融产品的平台。榕树贷款定位为服务于诸多B端金融机构、同时又可以容纳C端用户百变需求的供应链式消费金融平台。
榕树将风控作为发展基础。除了基于用户提交的基本信息资料进行的第一轮征信预审“榕树分”信用评级。榕树还接入反欺诈信息、人行征信、社保、公积金、运营商等多项权威授信体系，同时辅助于芝麻信用分、淘宝消费分析、京东消费分析等三方授信服务，多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，一方面更大限度地降低B端合作方的资金风险，一方面也更有针对性地为C端用户推荐合适的金融产品。
同时榕树贷款还在不断扩展消费金融产品的品类，最终达到从现金分期产品到信用产品、保险产品等综合消费信贷、旅游消费金融、电商消费金融等全品类的覆盖。
近日，百融金服创始人张韶峰（榕树贷款母公司）与创业家&i黑马等媒体聊了聊。以下是对话节选，经编辑：
问：你们是什么时候开始筹备这个产品？你们产品上线的时间并不算早。
张韶峰：我们早就预见了现金贷产品不可持续，而榕树产品主要是针对低息大额分期产品而非现金贷。实际上，我们是在去年就开始筹备了。但是这个过程很艰辛，需要把百融数据库的用户用百融信用评分打一遍，分析什么人可能适合什么样的产品，还要反复校正。如果我们算错了，这个事可能对合作金融机构不好，对我们公司也不好。
问：较其他平台而言，榕树贷款有哪些特色和优势？
张韶峰：首先第一个，目前市场面那些贷款超市，大多都是刚刚被监管砍过的现金贷。那种贷款超市比较好做，原因是现金贷的客户都属于深度刺激人群，他们会主动在网上去搜，通过搜索找到现金贷产品超市，流量就来了。但是，现在现金贷被监管可以说一刀切掉了，剩下低利率产品就不能这么玩了。什么意思呢？因为金融是逆选择的，越找你要钱的人，往往就是越烂的人。
我们在获客的逻辑，跟现金贷完全不一样。现金贷的获客逻辑是人家主动百度上搜。而做优质产品的逻辑是，人家可借钱可不借钱，你得主动去找他。
怎么找？我们是先在我们榕树数据库里把客户群分析了一遍，就是在技术上操作，把人信用评分打了一遍。打完以后，我知道什么人可以拿到信用卡，他的资质很好，什么人可能要24的利率，什么人要去借款的话，可能要放36的利率。
然后，针对不同的客户，在投放广告的时候，给他看利润，贷款额度，利率期限，还款方式都是不一样的。这导致我们公司来的客户流量都是逆选择过来的。
问：你们从哪些场景获客？
张韶峰：我们百融是家大数据公司，一直以来分析不同的行为轨迹，包括偏好、风险等，从而确定什么样的人群可能适合什么样的场景，该匹配什么样的服务才能把他吸引过来。也就是说，根据百融的这个大数据模型去建模，去找到具体的场景，然后推相应的产品给他。
问：怎么触达这些用户？
张韶峰：基于场景，我们有多种方式。一种方式是，百融本身有很多机构合作，包括电商机构、媒体机构，还有线下的，比如说我们有兄弟公司，他们是专门给线下百货公司，综合购物中心（像朝阳大悦城，西单大悦城，广州证券广场）提供服务。
还有一种就是线上，线上我们有电商的合作。此外，我们会跟一些ERP公司合作——ERP公司掌握了很多小微企业的竞销囤数据。等于这既是一种场景，其实也是一种触达客户的渠道。
在场景之外，我们还做深投广告。我们可以针对不同的用户投不同的广告，每个人看到的这个贷款产品的额度、利率、期限以及还款方式都不一样。
问：你们提供的是全链条一站式服务？
张韶峰：实际上，我们不是个纯粹倒流平台。我们提供获客流量的数据，还提供了风控数据和模型，还拥有自己的轻催收公司。也就是说如果出现了逾期，我们还可以帮你催收。
我们提供的是全链条服务，这个是非常不一样的地方。借款客户的生命周期4个环节，第一精准获客去投广告，吸引他，引流。第二个环节，申请时候的风险审查，准入审查。第三个环节，存量客户的经营，就是已经放贷了，或者已经发信用卡了，它可能会变好或者变坏，变好的客户可能我给他加降利息，变坏的客户可能要调额度，往下降，或者是要提前催收。真出现逾期了怎么样去催收，所谓的资产保全。而别的公司可能只提供一个服务，比如纯引流、纯贷钱或纯催收。
